2020年十月份起很多德國的銀行要提高每月的保管費了! 有些原本不用保管費的, 也設定了為不同方案, 基本的方案包含的服務功能, 當然比付費的少了很多。德國有哪幾家不錯的銀行呢? 有哪些開戶前要注意的事情呢?這篇文章就把我個人比較的心得大公開。
初來德國時覺得很奇怪的一點是, 把錢存在銀行竟然要繳月費! 這對我來說是一件非常驚訝的事情。在台灣雖然錢放銀行的利息不多, 但是錢至少不會越來越少 (以不算通膨為前提的情況下)。2014年剛到德國的時候, 我在德南的Kreissparkasse開了戶, 當時一個月銀行收5歐元的保管費, 不過由於初來乍到, 要熟悉、習慣的事情太多, 一切方便從簡就好, 而且Sparkasse到處都有ATM, 免費提款的機會很多, 其實相當方便。習慣了以後也就沒想太多了。
保管費在我待在德國的日子裡也悄悄地長大了, 不記得何時開始, 每個月都會被扣掉6,5歐元的保管費。前陣子收到Sparkasse的通知, 說是2020年10月份起, 保管費將調漲為一個月8歐元。雖然使用Sparkasse 真的是蠻方便的, 但每月8歐元的保管費我認為太高了, 因此趕緊問了一下身邊的朋友們, 自己也蒐集了一些資料, 然後趕在10月前開了新的帳戶, 並關閉了我使用了近六年的Sparkasse帳戶。
以下就來跟大家分享一下幾家我個人比較後覺得還不錯的銀行。希望能幫大家每個月省下一些銀兩 🙂
注意免月費的條件
小標一定要記得閱讀!
還在唸書的時候我曾經開過一個Postbank的學生優惠帳戶, 主打免保管費! 但條件是每個學期初必須繳交在學註冊證明, 否則Postbank就會收取每月保管費。記得有一個學期我忘了繳交註冊證明, 後來也懶得去補交 XD 就白白被收取了一整個學期的保管費, 直到學期結束比較有空以後, 我才去把帳戶關掉。
有的銀行雖然提供免月費的服務，開戶前務必記得閱讀條件。部分銀行或許第一年免保管費，但第二年起就會按月收費, 或者”有條件地”免收月費。
注意轉帳是否需要多收費
務必注意閱讀小標內容
以Sparkasse Reutlingen推出的 Girokomfort為例:
每月保管費為7歐元，但是在德國全境Sparkasse的ATM領錢, 轉帳, 定期轉帳服務等等也都是免費的。
再舉Volksbank推出的 Girokonto為例:
不同的帳戶類型保管費都不相同，因此在其他服務的收費上也有所差異。線上帳戶(VR-Girokonto online) 保管費最低, 每月只需1,9歐元, 但是轉帳等方面服務超過免費額度限制會酌收費用。VR-Gironkonto Premium 保管費雖然最高, 為每月9,9歐元, 不過其他的基本服務都是免費的, 是全包型的套餐服務。
“領錢”跟”轉帳”是最常用到的功能, 在選擇比較銀行的時候, 需多留意一下這幾點。
在比較各項銀行帳戶功能及收費方式的時候, “領錢”跟”轉帳”是最常用到的功能, 在選擇和比較銀行的時候, 可以多看一眼這幾個功能的收費方式。
其他的功能例如online banking 等, 目前幾乎所有實體銀行都提供這項服務, 不過是否為”免費提供”, 這點也值得多注意。
心得: 開戶之前, 寧願多花一點點時間, 耐心地仔細比較一下。避免到時候發現自己白白多繳了各種不同名目的費用, 辛苦賺來的錢就這樣默默地一點一滴被扣走了。
推薦銀行清單
以下清單為依個人使用習慣比較結果, 及朋友推薦
實體銀行+網路銀行
Commerzbank的Basic 帳戶收0元保管費! 但是請注意, 小標說明了限制條件, 每月須有最少700歐元的入帳。如果把這個帳戶拿來當工資入帳的帳戶, 基本上就不會需要交月管費。
另外, Commerzbank還提供不同基本月費的方案, 例如Commerzbank 推出的Klassik 帳戶每月月費4,9歐元, 不算特別貴, 包含了Basic方案中的服務, 如免費網銀服務, 以及Apply pay 和 Google Pay。
Klassik 帳號比Basic多了的好處是, 額外還附了一張Mastercard Debit 信用卡, 這對於需要在德國使用信用卡的人來說, 算是方便許多。 我個人也持有台灣的信用卡, 但是跨境使用的時候就會多收手續費。
Premium帳戶, 每月12,9歐元是全部方案中最貴的, 但包含的免費服務項目和優惠也最多, 例如Masterdebit card, 甚至還有全家旅遊保險方案等等。像前面說的, 就算是免費的優惠, 小標還是一定要記得看!
如果你想選擇Basic 帳戶, 還要記得比較一下ATM提款是否有免費次數的限制, 或者查看一下住家周邊有哪些提款機可以免費提款。比起Sparkasse, Commerzbank的銀行據點及ATM確實少了很多。
Commerbank 我自己使用過, 覺得還算不錯, 用到現在沒遇到什麼大問題。臨櫃客服的體驗也還蠻好的, 行員態度友善, 也很有耐心幫忙解決問題。我很喜歡他們家的online banking服務, 有一次想跨國匯款, 所有的細節也是線上就能搞定! 對於喜歡使用實體銀行服務的人, 我個人覺得是不錯的選擇。
現金存錢
由於Commerzbank是實體銀行, 只要有該銀的ATM現金存款機, 都可以進行免費的現金存款或者提款。
點連結看更多–>Girokonto 50
網路銀行
comdirect 其實是Commerzbank的子公司, 於1994年成立的。我一開始認識comdirect是因為他們家的股票交易平台(Depot)很有名, 後來才知道原來他們也有網銀的服務。
comdirect基本上是網路銀行, 沒有實體的營業據點, 主要溝通都是透過E-mail或者與客服通話。有些人會覺得網銀不太可靠, 還是習慣到實體銀行。我其實也掙扎了一陣子才決定換網銀的。原因如下1.現在人領錢轉帳幾乎都是透過ATM作業, 不太需要直接到現場跟行員接觸, 我使用Sparkasse的六年中, 臨櫃辦事應該不超過10次, 其他時間都是自己一個人到操作ATM就好了, 就連跨國匯款也都能5分鐘內在網銀辦好所有的事情。
比較的結論是, 那不如就找一家值得信任的網銀吧! 一來省月費, 二來省時間。
下面是comdirect網站提供的Girokonto帳戶方案簡介:
總結一下幾個重要服務:
保管費
comdirect 收取0元的保管費, 而且沒有每月最低入帳要求限制 (還記得Commerzbank basic 帳戶嗎?)
Girokarte + Kreditkarte
除了一般的Girokarte, 還會發一張Visa信用卡, Visa信用卡基本上也是不用繳年費的。當月刷的卡會在下個月結帳日從存款帳戶直接扣除, 不需要額外申請自動繳費等等, 我個人覺得很方便, 也接近Debitkarte的功能。
領錢
comdirect的Giro卡可以在Commerzbank 跟 deutsche Bank 的提款機免費提款, 此外, 還可以在專屬網站上搜尋免手續費ATM據點。像是許多超市(Penny, Rewe, Aldi Süd)或者Sheoll加油站的ATM都能免費現金提款。
請注意***
上述Kostenlos Bargeld abheben -weltweit4
註解4務必記得讀!!
4 Hinweis: Es können seitens des Geldautomatenbetreibers individuelle Entgelte erhoben werden, die Ihnen vor der Auszahlung am Geldautomaten angezeigt werden. Das Entgelt wird Ihrem Girokonto zusammen mit dem Abhebungsbetrag belastet.
在國外領錢的時候, 基本上還是要看該ATM上面的說明。有的ATM還是會收取費用的
現金存錢
一般來說, 我們使用Girokarte, 最主要的功能是買東西跟提領現金。由於我個人信奉”信封袋理財法”, 會真的把現金存在信封袋裡, 然後再拿去銀行存, 因此銀行存錢的功能對我來說就很重要。comdirect在這方便有個小小的缺點, 就是免費臨櫃存錢有次數的限制, 一年超過3次以上就要收費了! (第一次聽到存錢還要繳費的銀行(驚)!!)
但我個人認為這算是小問題, 解決辦法也不難。要是真的需要使用ATM存錢的功能的話, 只要記得不要超過一年3次就好了。
整個比較下來, 我認為comdirect的優勢還是大於目前我使用過的其他銀行。有興趣的話可以看下面截圖說明, 或直接到comdirect Girokonto 網站看說明。
然而, 我個人覺得comdirect最大最大的優勢在於它提供的Depot證券交易平台。
投資理財Depot帳戶
一旦開通了comdirect帳戶之後, 若想使用Depot帳戶的功能, 個人資料也能直接轉移過去, 不需要再另外申請一次。如果直接在comdirect下單買股票, 交割金額也會直接由Giro帳號扣除, 不需要另外開一個帳號。個人測試結果覺得方便又省時。
整個comdirect服務讓我最為驚豔的是他們提供的Muster Depot, 你可以假裝在Muster Depot 下單, 金額股數基本不限, 然後觀察你的投資計劃。所有的資料都是根據實際的數據來進行模擬的。可以說是現實版的大富翁遊戲, 但是不需要真的賭上身家。日後有機會再跟大家分享這個功能。
網路銀行還可注意是否有”免費ATM存款”的服務, 或者”免費存款的次數限制”。
comdirect 0元保管費帳戶 Kostenloses Girokonto von der comdirect sichern
網路銀行
DKB是Bayerische Landesbank的子公司, 總部在柏林。於1990年成立。
DKB其實是德國朋友推薦的, 我自己身邊有許多朋友都是使用DKB, 據他們多年的使用經驗, 都說非常方便, 也從沒遇過什麼大的問題。
有一個研究型狂熱的朋友, 在花了很多時間、仔細比較過許多帳戶之後, 最近也決定關閉原本的實體銀行帳戶, 改在DKB 開戶。
下面簡單介紹一下DKB-Cash 帳戶的服務及優勢。
保管費
跟大部分網銀一樣, DKB-Cash 帳戶也是0元保管費。不過值得注意的是, 一年以後, 必須每月要有700歐元入帳, 才能繼續享有Aktivkunde 活躍用戶的優惠。像前面提到的, 如果你是上班族, 只要把這個戶頭當作薪資入帳戶頭, 基本上就可以達到這個要求。
Girokarte + Visa-karte
跟comdirect帳戶一樣, 除了一般的Girokarte, 也會發一張Visa信用卡, Visa信用卡基本上也是不用繳年費的, Visa-Karte除了一般的刷卡以外, 還有很多方便的功能, 請看下方”領錢”。
領錢
DKB和其他網銀不同且最吸引人的一點就是ATM的領錢功能, 在德國境內所有的ATM都可以免費提款! 這一點真的無敵方便。
更棒的是, DKB 的Visa卡, 在歐元區都可以免手續費繳費及提領現金! 換句話說, 要是你打算去荷蘭跟法國旅遊, 不需要事先在德國提領好所需的現金, 只要帶DKB的Visa卡就可以荷蘭跟法國 (歐元區都算) 的ATM免費提領現金, 很吸引人吧。
現金存錢
這點在DKB的網站我目前並沒有看到特別的說明, 但如上所述, 一般來說現金存錢的機會較少, 多為小筆現金。很少有人拿著一把一兩萬歐元現鈔要去銀行存款的。我認為要是你不常需要使用大筆”現金存款”的功能的話, 其實這點不算大問題。
這篇有DKB 0元帳戶詳細說明及教學–> DKB-Cash 帳戶須知+開戶教學 2020
在比較了這麼多家銀行之後, 或許你會想問, 到底哪一家最好? 有沒有最推薦的?
這個問題真的不好回答, 畢竟每個人的使用習慣以及對銀行的偏好各有不同。我認為可以先掌握大原則, 釐清下面幾點:
- 我就只想要0元保管費 vs 付一點保管費也沒關係, 省去比較的時間跟其他麻煩
- 我想要隨時隨地只要有ATM就可以領錢 vs 我可以選擇只到固定的幾個ATM
- 我不需要現金存款功能 vs 我經常需要存現金
- 我需要一張信用卡 vs 有沒有信用卡無所謂
希望大家都能順利找到自己喜歡而且用得慣的銀行! 🙂
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